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很多国人，一直对自己的养老问题不重视，还陷在养老危机里而不自知。我觉得很有必要跟大家科普一下养老规划的问题。
很多人以为中国还没进入老龄化社会，其实何止，中国已经是深度老龄化社会了，进入超级老龄化社会也就是5年内的事。
国际上，老龄化社会的标准：60岁以上人口占总人口比例达10%，或者65岁以上人口占总人口比例达7%。
事实上，中国1999年就已经达到了这个标准，进入了老龄化社会。
国际上对于老龄化社会的分级是这样的：
65岁及以上人口占总人口达7%，是老龄化社会
65岁及以上人口占总人口达14%，是深度老龄化社会
65岁及以上人口占总人口达20%，是超级老龄化社会
截至2021年末，中国65岁及以上人口为20056万人，占比14.2%。中国已经进入深度老龄化社会。
可以看到的是，中国从1999年进入老龄社会，到2021年进入深度老龄化社会，只用了22年。
从发达国家情况看，从65岁及以上人口占比超过7%的老龄化过渡到超14%的深度老龄化，法国用了126年，英国46年，德国40年、日本24年（1971-1995）。中国的老龄化进程之快令人咋舌
2021年4月1日，日本《改正高年龄者雇佣安定法》实施，企业员工的退休年龄从65岁提高到了70岁。日本正式进入70岁退休时代。
因为日本已经是超级老龄社会了，日本政府延退到70岁也是无奈之举。因为老年人多、年轻人少，少子化严重。交养老金的人少了，领养老金的人那么多，政府背不住。怎么办？只能延退，老年人继续工作。
想想真的很恐怖。我们活都可能只活到80岁，却要被迫工作到70岁。
但是，不工作怎么办，没钱的老年生活更恐怖。建议大家去看看日本NHK电视台的纪录片：【老后破产】，你们的体感会更深。
毫不夸张的说，日本的今天就是中国的明天
2021年3月12日我国公布的《中华人民共和国国民经济和社会发展第十四个五年规划和2035年远景目标纲要》明确提出，按照“小步调整、弹性实施、分类推进、统筹兼顾”等原则，逐步延迟法定退休年龄。延迟退休已成定局。
男性延迟到65岁退休，女性延迟到55岁退休。
不过，延退是渐进式的，分段实施，不会一步到位。
看上去我们还没有日本老人那么惨，但是有本质上的区别吗？并没有。
国家为什么要推进延迟退休？原因有三个
1、中国人平均寿命越来越长
国家卫健委发布的《我国卫生健康事业发展统计公报》显示，居民人均预期寿命由2018年的77.0岁提高到2019年的77.3岁。
2、结婚率低、离婚率高、少子化
2015-2019年间，中国的结婚率持续下降，2019年降至6.6‰，而离婚率则持续上升，2019 年升至 3.4‰
而中国的人口出生率，从2016年开始就持续下降，2019年时仅为10.48‰。而自然增长率，从2016年的5.86‰，下降到2019年的3.34‰。不愿意结婚，出生率又低，老年人又在不断增加。交钱的人少了，领钱的人在不断增加。
因为中国的养老金发放是现收现付制：现在交钱的人养现在退休的人。那么直接导致的就是第三个原因：
3、社保基金结余耗尽
2019年4月10日，中国社科院世界社保研究中心发布《中国养老金精算报告2019~2050》，当前，养老金收不抵支的省份已高达16个， 如果不考虑财政补贴，全国养老金当期结余今年已是负值。预计到2035年将耗尽结余。
80后，20年后退休，2040年，可能出现老无所依
90后，30年后退休，2050年，可能出现老无所依
回到上面说的，日本延退到70岁，是无奈之举。日本已经是超级老龄社会，又严重少子化。
不延退怎么办？日本的今天，很可能就是我们的明天，这绝不是危言耸听
在便利店工作的日本老人
面对即将到来的超老社会，每个人都身在其中，无法避免，无处可逃
我们退休后能领多少钱？
这里普及一个养老金替代率的概念
养老金替代率指退休后月收入与退休前月收入的比例。月收入越高，养老金替代率越低。
根据一般规律：
养老金替代率大于70%，退休后可维持现有生活水平
养老金替代率达到60-70%，退休后可维持基本生活水平
养老金替代率低于50%，生活水平较退休前会有大幅下降。
中国现在的养老金替代率大概是40%左右，低于国际警戒线
可见，无论是普通打工人，还是高收入人群，替代率都是不够的。且收入越高的人，替代率越低
欧美国家的基本养老保险所能实现的替代率跟中国其实差不多。但为什么他们的国民退休后的替代率能达到75%？是因为他们自己购买商业养老年金弥补基本养老保险的不足。
目前中国百姓普遍只有基本养老保险（以后可能领不到，前面我已经说了），而交企业年金的企业是少数，如果自己又不规划商业养老年金去把替代率拉起来的话，那么自己的老年生活真的会很艰难。所以国家十四五规划里面重点提出的就是积极应对人口老龄化国家战略，呼吁国民养老靠自己，购买商业养老保险。因为前面说了，社保基金真的兜不住了。
唯有尽早规划自己的商业养老年金，才能避免自己重蹈日本老人的覆辙：70岁还在打工，甚至老后破产。
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