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本文来源：时代周报 作者：夏子轩
近期，国际原油价格快速上涨，不少网友调侃“加满一箱油能买一辆自行车，油价太贵不如改买新能源汽车。”实际上，新能源车汽车的保费已接近15000元，交一次保费可加满50箱油。
为区分新能源车与燃油车的车险条款，2021年12月14日，中国保险行业协会公布《中国保险行业协会新能源汽车商业保险专属条款（试行）》（下称“《条款》”）。2021年12月27日，新能源汽车专属保险产品正式上线。
新能源车险上线近百天，不少车主却反映“车险保费涨了好几千块，省下的油钱还不够交保费”。多位新能源车主反馈，不同的车型，涨幅在20%-80%之间不等。
“新能源车险保费上涨，主要原因是新旧政策的迭代。”北方工业大学汽车创新中心研究员张翔向时代周报记者表示，目前新能源车的政策还处于试验初期，有个调试过程，各家保险公司对保费的计算模型还有进一步的优化空间。
新能源专属车险改革之后，虽然新能源车主们所要缴纳的保费上涨，但保险权益也相应增加。和传统燃油车的车险相比，新能源车险保险责任进一步放大，更适应新能源车的特点，不仅考虑到新能源车存在的自燃风险，还考虑到“三电系统”(即电池、电机和电控)的损坏风险。
高端车型保费上涨
新能源汽车专属保险上线，随之带来的是“保费暴涨”的问题，尤其是特斯拉的保费更是高达近15000元/年。
广州一名特斯拉Model Y车主向时代周报记者提供信息显示，在保额基本不变的情况下，新规前的车险报价为6321元，其中车损险3896元（28.4万保额）；新规后车险报价变为9292元，其中车损险上涨至6022元（28.6万保额）。另一名特斯拉Model Y车主透露，新规前车险报价为8278.62元，其中车损险5797.92元（36.39万保额）；而新规后车险报价变成14902.52元，车损险上涨到12736.43元（36.39万保额），已接近新款奔驰S级的全险。
其他新能源车型的保费也有不同程度的调整，且调整程度大致可分为两类：一类是车价在25万元以上的新能源汽车，保费多为上涨；另一类是车价在25万元以下的新能源汽车，其保费基本不变甚至价格有所下降。
据车行提供数据，车价为33.8万元的理想ONE新规前保费为6823.02元，新规后涨至7357.39元；车价为44.8万元的蔚来ES8，新规前保费为6141.68元，新规后涨至7838.69元；而车价为17.33万元的比亚迪秦，新规前保费为4538.96元，新规后降至4303.23元；车价为22.82万元的荣威，新规前保费为4902.06元，新规后降至4548.8元。
3月16日，广州一名4S店工作人员向时代周报记者解释道，保费大涨主要集中在以特斯拉为首的车价在25万元以上的新能源车，这些车的一体化程度高，维修起来也麻烦。“比如一个保险杠，很多车主认为只要一千块就能搞定，但高端车的保险杠里还装有雷达、传感器、摄像头等设备，维修起来可能就需要花费上万元。”该工作人员称，高端新能源车维修难度高，维修费用贵是车险价格上涨的一大原因。
车险价格上涨还与保险公司的出险率有关。
3月16日，IPG中国区首席经济学家柏文喜向时代周报记者表示，保费上调幅度主要依据于特定险种或者投保对象的出险率、赔付率等，各家险企以及对不同保险对象而言并不统一。
中国保信发布的分析报告显示，家用新能源汽车较非新能源汽车出险率高11.7个百分点，赔付率高5.4个百分点。此外，有险企透露，特斯拉的理赔比例达到1：1.4，相当于保险公司每收1元保费，就要赔出去1.4元，保险公司净亏损40%
对于新能源车险费用上涨与出险率之间的联系，江苏银保监局消保处副处长蔡毅钧解释称，新能源车条款的基础保费并不比之前高，造成差异的主要原因是各类系数的不同。如NCD系数（无赔款优待系数），根据过去出险情况进行上下浮动，出险次数多，系数就高。再比如自主系数，不同的品牌或者不同的型号所适用的系数不尽相同。
保障更具针对性
在《条款》上线前，新能源车与燃油车同用一套“机动车商业保险”车险条款，如今单独划分出来，虽然保费价格较之前有所变化，但车险保障有了明显提高。
新规下，新能源车与燃油车两种车险均包括车损险、三者险和车上人员险三大主条款险及若干附加险。但新能源车险的车损险新增了三电系统（电池、电机和电控）的损害风险责任，这是新能源车险最为核心的升级内容。
前述4S店工作人员介绍，传统车险因为没有将三电系统纳入理赔范围，导致很多车主电池故障找保险公司理赔都被拒绝。“之前有顾客电池故障以为只需要简单维修，但其实整辆车的电池组都需要更换，费用几乎可以重新购买一辆新车。但保险公司以情况不符合出险条款为由，拒绝赔付更换电池的费用。从实际条款上看，这车主只能吃哑巴亏。”
《条款》明确新能源车损失险责任范围包括因意外事故（含起火燃烧）造成电池及储能系统、电机及驱动系统、其他控制系统的直接损失。只要符合《条款》要求的三电系统损失都能得到赔偿。
除首次纳入三电系统外，无论是车损险，三者险，还是车上人员险，都新增汽车起火保障，以及行驶，停放或充电等场景，发生的责任内事故保障。其中，新能源车损险相比燃油车险，还能保车身和其他出厂时的设备，相当于为新能源车量身定制。
在附加险方面，新能源车险还结合新能源的特点，做了进一步优化：新增“外部电网故障损失险”、“自用充电桩损失保险”、“自用充电桩责任保险”3个更实用的附加险，同时剔除“发动机进水损坏除外特约条款”。
具体来看，“外部电网故障损失险”可以赔付因充电过程中，电流、电压不稳定导致的零件损坏；“自用充电桩损失保险”可以赔付充电桩损坏及被偷窃的损失费用；“自用充电桩责任保险”可以赔付充电过程中，因起火导致他人受伤或旁边车辆烧毁的赔偿费用。
柏文喜表示，保费上涨，对新能源汽车产业会影响其市场形象与品牌形象，反过来也会影响其市场销量，未来将倒逼车企提高自身产品安全性。
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